Pharmacien libéral : votre officine survivra-t-elle à un arrêt de travail ?
La CPAM vous couvre temporairement. La CAVP ne prend pas automatiquement le relais en indemnités journalières. Calculez votre reste à charge réel en 3 clics.
Les 3 chocs de votre régime obligatoire
Ce que la CPAM + CAVP ne couvrent pas automatiquement en cas d'arrêt.
Pendant les 3 premiers jours, aucune indemnité journalière n'est versée. Vos revenus s'arrêtent, mais les charges de l'officine continuent : loyer, salaires, emprunts, logiciel, robot, stock, énergie.
La CPAM peut verser des IJ, mais elles sont calculées sur la moyenne de vos revenus et plafonnées à 197,51 € brut par jour en 2026. Pour un titulaire d'officine, l'écart avec le revenu réel peut être très important.
La CAVP ne gère pas les indemnités journalières maladie. Au-delà des 90 premiers jours, il ne faut pas confondre arrêt temporaire, invalidité durable et décès. Sans prévoyance privée adaptée, le trou de trésorerie peut devenir critique.
Calculez votre manque à gagner en 30 secondes
Revenus personnels, charges d'officine, IJ CPAM : visualisez ce que votre régime obligatoire laisse réellement à votre charge.
Du 4ᵉ au 90ᵉ jour d'arrêt, la CPAM verse vos indemnités journalières maladie.
Plafond : 197,51 €/j brut (soit ~5 925 €/ mois)
La CAVP ne gère pas les indemnités journalières maladie temporaire.
Elle intervient sur l'invalidité, le décès et la retraite.
Revenu d'activité non salarié ou rémunération nette estimée.
Loyer, salaires, crédit, robot, logiciel, énergie, assurances, charges incompressibles.
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Décryptage : le régime CAVP en détail
Arrêt de travail, invalidité, décès, retraite : ne mélangez pas les garanties.
Le piège : croire que la CAVP prend le relais de la CPAM
Pharmaciens : le piège n'est pas l'absence de régime obligatoire. Le piège, c'est de croire que la CAVP prend automatiquement le relais de la CPAM après 90 jours d'arrêt.
Ce que vous croyez : en cas d'arrêt prolongé, mon régime obligatoire protège mon revenu et mon officine.
La réalité : la CPAM intervient seulement sur les 90 premiers jours, avec 87 jours indemnisés après carence. La CAVP ne gère pas ces indemnités journalières maladie. Elle intervient sur des situations plus lourdes : invalidité, décès, retraite.
Conséquence : au 91ᵉ jour, si vous n'avez pas de protection privée adaptée, le problème devient double : votre revenu personnel chute et vos charges d'officine continuent.
La chronologie de votre couverture
Carence
0 € d'indemnité
CPAM
IJ plafonnées
CAVP
Pas d'IJ maladie
temporaire
Invalidité
Allocation CAVP
sous conditions
Décès
Capital + rentes
Frais officine
Non couverts
À protéger
Indemnités journalières : CPAM vs CAVP
| Période | Régime | Ce qui se passe | Limites |
|---|---|---|---|
| J0 → J3 | Carence | Aucune indemnité | Revenus et charges à votre charge |
| J4 → J90 | CPAM | IJ maladie temporaire | 1/730ᵉ du revenu moyen, plafonné à 197,51 €/jour brut en 2026 |
| J91+ | CAVP | Pas de relais IJ maladie temporaire | La CAVP ne gère pas les IJ maladie |
| Invalidité | CAVP | Allocation invalidité | 16 872 €/an selon conditions |
| Décès | CAVP | Capital + rentes | Capital conjoint survivant 25 308 € + rentes selon bénéficiaires |
La fiscalité "invisible" des IJ
Les IJ CPAM sont considérées comme des revenus de remplacement. Elles sont soumises à la CSG/CRDS (~6,7%) et à l'impôt sur le revenu. Le montant "Net en poche" est donc significativement inférieur au montant brut affiché.
Invalidité & décès : ce que prévoit la CAVP
Des garanties utiles, mais qui ne remplacent pas une vraie couverture d'arrêt de travail.
En cas d'invalidité, la CAVP prévoit une allocation de référence de 16 872 € par an jusqu'à l'âge minimum légal de départ à la retraite.
Des prestations peuvent être prévues pour le conjoint et les enfants, notamment 16 872 € par an pour les enfants jusqu'à 21 ans ou 25 ans en cas de poursuite d'études.
En cas de décès, le conjoint survivant peut percevoir une rente de 16 872 € par an jusqu'à 60 ans et un capital décès de 25 308 €.
Ces garanties répondent à des situations lourdes. Elles ne financent pas automatiquement un arrêt de travail temporaire long ni les frais fixes de l'officine.
Retraite CAVP : un régime à anticiper
La retraite des pharmaciens combine régime de base, complémentaire par répartition et complémentaire par capitalisation. Plus vos revenus et votre valeur d'officine progressent, plus l'anticipation devient nécessaire pour éviter une baisse brutale de niveau de vie.
- Régime de base : selon les revenus et les points acquis.
- Complémentaire : part par répartition + part par capitalisation.
- Enjeu : transformer la valeur créée dans l'officine en revenus futurs sécurisés.
FAQ — Questions fréquentes
Ce que je fais concrètement pour vous
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